카카오뱅크, K뱅크 - 금융의 지각변동, 인터넷전문은행의 혁신이 시작되다!

2015년 한 해 동안 은행권은 무척이나 떠들썩했습니다. 은행과 은행의 통합부터 인터넷 전문은행, 복합점포, 스마트금융 탄생까지, 격변이 계속되고 있는데요. 최근에는 ‘인터넷 전문은행’이 핫이슈로 떠오르며, 지난 11월 29일 카카오뱅크와 K뱅크가 ‘1호 인터넷 전문은행’으로 예비인가를 받고 사업자로 선정되었죠.

인터넷 전문은행이란, 영업점을 소수로 운영하거나 영업점 없이 예금 수신 및 대출 등의 업무 대부분을 콜센터, ATM, 인터넷 등 전자매체를 통해 행하는 은행을 뜻합니다. 이러한 인터넷 전문은행을 이용하면 고객은 점포를 찾지 않아도 언제 어디서나 스마트폰, 태블릿PC와 같은 모바일 기기를 통해 계좌개설부터 입출금까지 대부분의 은행 업무를 편리하게 볼 수 있는데요. 핀테크가 창조하는 금융혁신, 인터넷 전문은행에 대해 좀 더 자세히 알아볼까요?

편리하고 새로운 인터넷 전문은행, 해결해야 할 과제는?

인터넷 전문은행은 소규모의 조직만을 가지고 지점망 없이 운영되는 ‘저비용 구조’로 인해 기존의 거대 은행들에 비해 예대마진과 각종 수수료를 최소화하면서도 수익 창출이 가능하다는 것이 특징인데요. 고객 입장에서는 보다 높은 예금금리, 낮은 대출금리와 더불어 저렴한 수수료 등이 예상되어 은행과 고객 모두가 윈윈할 수 있는 사업인 셈입니다. 뿐만 아니라 신용이 낮은 사람들을 상대로 하는 중금리의 신용대출을 대표전략으로 내세워 큰 호응이 예상되며, 중장기적으로도 핀테크와 같은 유관산업의 발달을 촉진시켜 새로운 일자리 창출에도 큰 도움이 될 것으로 전망됩니다.

그러나 인터넷 전문은행의 전망은 밝지만은 않은데요. 기존 은행과의 차별화, 은산분리 규제와의 마찰, 보안 리스크 등 예상되는 문제점 또한 적지 않기 때문입니다.

맞춤형 금융서비스로 기존 은행과의 차별화가 필수

인터넷 전문은행의 가장 큰 이점은 언제 어디서든 인터넷을 통해 뱅킹 업무가 가능하다는 것입니다. 그러나 이는 현재 시중은행들이 활용하고 있는 텔레뱅킹, 모바일뱅킹 등의 이점과 크게 다르지 않은데요. 따라서 인터넷 전문은행이 기존 은행과의 경쟁에서 뒤처지지 않기 위해서는 인터넷 전문은행만의 차별화된 특성을 갖추는 것이 필수입니다.

무엇보다 기존 은행 고객들을 끌어들여야 하는 인터넷 전문은행의 신규고객 확보는 제한적일 수밖에 없습니다. 일반적으로 은행 고객들은 기존 거래은행에 대한 충성심이 높기 때문에 눈에 띄는 차별화 전략 없이는 고객 유치에 큰 어려움을 겪을 수 있는 것입니다. 이를 극복하기 위해서는 저렴한 수수료와 낮은 대출금리, 높은 예금이자 등과 같은 기존 은행과는 확연히 다른 서비스 전략과 함께 핀테크와의 결합을 통해 고객을 위한 맞춤형 금융서비스 제공이 중요합니다.

은산분리 규제와의 마찰 해결이 최우선 과제

은산분리란, 은행자본과 산업자본의 분리를 뜻합니다. 현재 우리나라의 은행법은 기업의 은행소유를 제한하고 있어 은산분리 규제가 완화되기 전까지 대부분의 비은행 금융회사들이 인터넷 전문은행에 투자할 수 있는 규모는 4%에 불과합니다.

다행히 정부가 인터넷 전문은행의 발전을 위해 산업자본을 유입시킬 수 있도록 은산분리 규제를 완화하겠다고 나섰는데요. 해외에서는 산업자본의 인터넷 전문은행 설립뿐만 아니라 금융자본의 핀테크 업체 소유까지도 허용된 상황인 만큼 우리나라에서도 과감한 제도 개선이 절실하다는 게 금융위원회의 입장입니다. 하지만 기존 시중은행에 대해서는 은산분리 규제가 여전히 적용되고 있는 가운데 인터넷 전문은행에 대해서만 은산분리 규제를 예외적으로 완화하는 것이어서 근거가 부족한 상황입니다.

보안 리스크에 대한 명확하고 확실한 대비책 강구

대부분의 업무가 비대면 거래를 통해 이루어지는 인터넷 전문은행의 특성상 고객 정보 유출, 홈페이지 도용, 해킹 등에 대한 우려가 매우 큽니다. 뿐만 아니라 기존 은행과 차별화된 혁신적인 상품 및 서비스를 제공하게 될 경우, 지금까지 경험해보지 못한 새로운 리스크가 수반될 가능성도 있는데요. 과거 미국에서도 최초로 등장한 인터넷 전문은행의 가장 큰 취약점으로 지적되어 설립을 가로막은 것 역시 보안 문제였습니다.

따라서 보안 리스크에 대한 명확하고 확실한 대비책을 마련하고, 새로운 유형의 리스크에 대비해 면밀하고 다양한 방안을 모색할 필요가 있는데요. 그러나 뛰어난 기술력으로 보안 문제를 다루고 있는 미국에서조차 오늘날 약 3조 원에 이르는 전자금융 사고가 발생하고 있어 보안 리스크에 대한 대책 마련은 여전히 가장 큰 문제점으로 지적되고 있습니다.

기업과 정부의 공동 노력, 인터넷 전문은행의 성패 달려

인터넷 전문은행의 등장은 은행권 판도를 크게 뒤바꾸고 있습니다. 인터넷 전문은행의 성공을 위해서는 은행권에 대한 철저한 시장조사로 고객의 니즈를 충족시킬 만한 획기적인 서비스 개발로 기존 은행 고객들의 눈길을 사로잡아야 합니다. 또, 지속적인 기술 개발을 통해 보안 관련 문제를 해결하기 위한 노력으로 안전성을 높이는 것 또한 중요합니다.

이러한 노력과 더불어 인터넷 전문은행이 단단한 뿌리를 내릴 수 있도록 정부의 적극적인 지원 또한 절실한데요. 출범 자체에 걸림돌이 되고 있는 은산분리 규제 등의 은행법 완화가 최우선 과제입니다. 기업과 정부가 합심하여 현재 직면한 문제와 앞으로 맞이할 문제들을 풀어나가는 것, 인터넷 전문은행의 성공적인 미래를 위한 첫걸음이 될 것입니다.